每經(jīng)記者｜楊棄非    每經(jīng)編輯｜劉艷美    

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“近期一場會(huì)議上，國家醫(yī)療保障局相關(guān)負(fù)責(zé)人給出一張時(shí)間表，從2016年開始，（長護(hù)險(xiǎn)）在3-5年要推出全國政策。”12月8日，在成都舉辦的“中法醫(yī)學(xué)日”活動(dòng)上，中國社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華對(duì)外透露，作為社保“第六險(xiǎn)”，已試點(diǎn)兩年的長護(hù)險(xiǎn)，馬上就要全國推廣。

這就引出另一個(gè)話題——對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)而言，“錢從哪來”仍懸而未決。

去年，20余省份養(yǎng)老金出現(xiàn)當(dāng)期資金缺口。更為嚴(yán)峻的是，據(jù)測算，一旦需要特殊護(hù)理，一個(gè)月6000-10000元的住院費(fèi)用，與去年全國每人月均2500元養(yǎng)老金相比，堪稱“天文數(shù)字”。

與“捉襟見肘”的養(yǎng)老金形成鮮明對(duì)比的，是巨大的養(yǎng)老市場。統(tǒng)計(jì)顯示，到2020年，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將達(dá)7.7萬億元。長護(hù)險(xiǎn)，正是中國借鑒國外經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的一種探索。

今年初，法國總統(tǒng)馬克龍?jiān)L華期間，中法兩國簽署關(guān)于“銀色經(jīng)濟(jì)”合作的諒解備忘錄，以進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作。在許多人看來，法國在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的諸多創(chuàng)新，能夠?yàn)橹袊l(fā)展提供更多支持。借此機(jī)會(huì)，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)能否突破現(xiàn)有障礙？

如何開源？

據(jù)張盈華測算，在中國，長期護(hù)理需要的平均支出高達(dá)每月6000-10000元。這意味著，入院養(yǎng)老，仍是有錢人“專屬”。這也可以解釋，“高消費(fèi)、高門檻”為何是大部分外資參與養(yǎng)老護(hù)理項(xiàng)目的共同特征。但這顯然已無法滿足不斷擴(kuò)大的需求，尋找更多普惠金融手段成為一大發(fā)展方向。

作為一家提供糖尿病足護(hù)理醫(yī)療器械及整體治療方案的公司，優(yōu)格醫(yī)療市場部經(jīng)理Lisa Conte注意到兩地市場差異。據(jù)她透露，盡管其醫(yī)療器械已拿到相關(guān)認(rèn)證，但在正式進(jìn)入中國市場前，他們還需要對(duì)當(dāng)?shù)卦\療設(shè)施、多學(xué)科合作基礎(chǔ)等進(jìn)行實(shí)地了解和考察，以尋求針對(duì)當(dāng)?shù)厥袌龅倪M(jìn)入模式。區(qū)別也明顯體現(xiàn)在保險(xiǎn)領(lǐng)域。“糖尿病護(hù)理金額在法國可由保險(xiǎn)公司全額承擔(dān)。”她說。

不僅針對(duì)常見“老年病”，法國社會(huì)保障體系已廣泛滲入養(yǎng)老領(lǐng)域。據(jù)法國財(cái)務(wù)督察員、前法國國家自理共濟(jì)金管理署主席羅朗瓦謝提供的數(shù)據(jù)：2016年，法國養(yǎng)老院永久住宿運(yùn)營費(fèi)用達(dá)每天114歐元（約合900人民幣）。而對(duì)于收入低于800歐每月的人士，在全國82%的養(yǎng)老院，都可獲得58歐元住宿費(fèi)用資助。此外，失能老年人有長期護(hù)理需求時(shí)，部分費(fèi)用可由法國政府提供的APA失能長期護(hù)理津貼和商業(yè)保險(xiǎn)涵蓋。

張盈華指出，法國僅在APA護(hù)理津貼方面的財(cái)政支出已占全國GDP的1%，若中國將相同比例財(cái)政收入用于長期護(hù)理，則數(shù)額會(huì)十分可觀。

據(jù)張盈華介紹，美國和法國是全球長護(hù)險(xiǎn)市場最發(fā)達(dá)的兩個(gè)國家。但與美國商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)面向高收入人群不同，法國商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)主要針對(duì)中等收入人群。數(shù)據(jù)顯示，法國是全球商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)保單持有率最高的國家。

那么，法國如何將無利潤、長尾效應(yīng)嚴(yán)重的長護(hù)險(xiǎn)做到高覆蓋率？答案是“相互保險(xiǎn)”。

相互保險(xiǎn)，指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，最終由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

法國VYV相互保險(xiǎn)集團(tuán)行政總裁衛(wèi)然（Jean-Louis Davet）介紹，與商業(yè)保險(xiǎn)不同，相互保險(xiǎn)不以營利為目的，不存在股東，機(jī)構(gòu)屬于全體參保會(huì)員，由會(huì)員共同治理。這也是相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢所在，這種互助共濟(jì)的會(huì)員共享共治模式降低了參保門檻，有助于擴(kuò)大保障范圍。

值得一提的是，中法醫(yī)學(xué)日期間，VYV集團(tuán)與成都武侯區(qū)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將共同推動(dòng)成都大健康醫(yī)養(yǎng)金融生態(tài)圈建設(shè)。

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如何節(jié)流？

一方面，要拓展資金籌措方式、為更多人養(yǎng)老提供支持；另一方面，如何利用新手段、新技術(shù)降低運(yùn)營成本，同樣重要。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，年初中法兩國簽署的協(xié)議中，包含一項(xiàng)在成都建設(shè)運(yùn)營的“中法合作·成都國際智慧養(yǎng)老服務(wù)示范社區(qū)”項(xiàng)目。該項(xiàng)目總投資約3億歐元，將首先在成都對(duì)1500人進(jìn)行為期一年的試驗(yàn)，并逐步推廣至全國20座城市。

物聯(lián)網(wǎng)公司Sigfox與智慧養(yǎng)老公司KRG（SeniorAdom）是參與該項(xiàng)目的兩家法國公司。其中，SeniorAdom為Sigfox全資子公司。SeniorAdom創(chuàng)始人Thierry Roussel舉起一個(gè)手掌大小的盒子解釋，他們利用在房門、房間內(nèi)安裝的兩個(gè)行動(dòng)傳感器，對(duì)居住者活動(dòng)路徑進(jìn)行跟蹤式學(xué)習(xí)，再搭配其身上佩戴的報(bào)警器，實(shí)現(xiàn)危險(xiǎn)行為早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警。

“該系統(tǒng)的作用就是對(duì)摔倒這類意外狀況可能發(fā)生的后果進(jìn)行預(yù)防。” Roussel說，摔倒可能意味著骨折，也可能是更多老年病病發(fā)的結(jié)果。這種情況下，及時(shí)送醫(yī)非常關(guān)鍵。

這一項(xiàng)目更重要的意義在于，通過前沿科技大大降低養(yǎng)老成本。據(jù)Roussel介紹，要實(shí)現(xiàn)上述功能，安裝系統(tǒng)僅需100美元成本和每月6-8美元服務(wù)費(fèi)用，“與動(dòng)輒數(shù)百美元的醫(yī)療費(fèi)用相比，該系統(tǒng)成本大大降低”。

在智慧華川養(yǎng)老有限公司副董事長、總經(jīng)理黃河看來，中法兩國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作，需要多方面融合：包括物聯(lián)網(wǎng)等硬件設(shè)施搭建、健康管理等軟件開發(fā)，以及各垂直領(lǐng)域企業(yè)或機(jī)構(gòu)共同參與，最終構(gòu)建完整產(chǎn)業(yè)體系。“今后，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將進(jìn)入‘大運(yùn)營狀態(tài)’，誰在維運(yùn)上做得越好，誰就發(fā)展得越好。”

例如，在服務(wù)細(xì)分領(lǐng)域，完整業(yè)態(tài)能夠提供更具針對(duì)性的解決方案，使養(yǎng)老服務(wù)購買者得到最精確、最緊要的服務(wù)內(nèi)容。而在現(xiàn)有一些實(shí)踐中，服務(wù)對(duì)象也將被評(píng)估鑒定分級(jí)，在定點(diǎn)機(jī)構(gòu)上門服務(wù)、入住照護(hù)機(jī)構(gòu)服務(wù)、親情式照護(hù)服務(wù)三種服務(wù)中進(jìn)行匹配。

當(dāng)然，在具體推進(jìn)過程中，仍有不少問題需要解決。比如，黃河發(fā)現(xiàn)，一項(xiàng)去年在北京市豐臺(tái)區(qū)進(jìn)行的調(diào)查顯示，在該地區(qū)33萬名60歲以上老人中，對(duì)新業(yè)態(tài)持保守態(tài)度的仍占多數(shù)。“新消費(fèi)理念、養(yǎng)老觀念推開仍需時(shí)日。”黃河認(rèn)為。

更具體的情況是，在成都落地近一年，Roussel的項(xiàng)目仍然沒有明顯進(jìn)展。“由于物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備是基于我們自建的衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)，我們還在等中國的通信許可，進(jìn)一步推進(jìn)試點(diǎn)。”他說。