每經(jīng)記者｜張卓青    每經(jīng)實習(xí)編輯｜段煉    

近期，銀保監(jiān)會在全面梳理現(xiàn)有政策制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合各方反映的小微企業(yè)金融服務(wù)實踐中的問題，起草了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），探索建立起一套商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管評價機制。

《辦法》所囊括的評價指標主要包括五方面：信貸投放情況，體制機制建設(shè)情況、重點監(jiān)管政策落實情況、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況和監(jiān)督檢查情況。監(jiān)管還會將評價結(jié)果劃分為一級、二級、三級、四級四個評價等級，評價結(jié)果作為對小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)的評先創(chuàng)優(yōu)、政策試點、獎勵激勵等的主要依據(jù)。讓我們來看看，在這場小微企業(yè)金融服務(wù)的“考試”中，滿足哪些標準可以讓銀行交出“滿分答卷”。

新增小微企業(yè)首貸戶數(shù)將被納入考核范圍

一是信貸投放情況，包括普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”。所謂“兩增”是指銀行的普惠型小微企業(yè)貸款較年初增速不低于各項貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年末的，這樣的情況銀行可以得到滿分。

“兩控”是指銀行要控制貸款成本和資產(chǎn)質(zhì)量，貸款成本完成當(dāng)年監(jiān)管目標的，以及各項貸款不良率不高于同類機構(gòu)平均水平且普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于自身各項貸款不良率3個百分點（含）的商業(yè)銀行可以得到滿分。

《辦法》還將考核銀行對于小微貸款的信貸資源傾斜，18家大中型商業(yè)銀行的普惠型小微企業(yè)貸款占各項貸款比例（或新增普惠型小微企業(yè)貸款占各項貸款新增規(guī)模的比例）超過10%或較去年提升0.5個百分點（含）以上可以得到得滿分。對于地方性法人銀行而言，普惠型小微企業(yè)貸款占各項貸款達到一定比例或較去年提升1個百分點（含）以上的可以得滿分。

在細分小微企業(yè)市場上，對于大中型商業(yè)銀行（不含郵儲銀行）而言，單戶授信總額3000萬元及以下的小微企業(yè)貸款增速高于各項貸款增速的可得滿分。對于郵儲銀行及地方性法人機構(gòu)來講，單戶授信總額500萬元以下的小微企業(yè)貸款增速高于各項貸款增速的能得滿分。

在拓展對小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面情況方面，《辦法》表示要考核銀行對小微企業(yè)首貸戶服務(wù)的情況，當(dāng)年小型微型企業(yè)貸款客戶中，新增首貸戶數(shù)占比不低于同類機構(gòu)占比，或者完成了監(jiān)管部門提出的首貸戶占比量化目標的銀行可得滿分。

第二項考核內(nèi)容是體制機制建設(shè)情況，包括綜合服務(wù)機制、風(fēng)險管理機制、資源配置機制、核算與考核機制等情況。

三是重點監(jiān)管政策落實情況，包括小微企業(yè)續(xù)貸、授信盡職免責(zé)、金融服務(wù)信息披露等情況。

四是產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況，包括信用信息運用方式、產(chǎn)品服務(wù)模式、服務(wù)效率提升、信用貸款及中長期貸款投放等情況。

五是監(jiān)督檢查情況，包括規(guī)范服務(wù)收費、報表數(shù)據(jù)質(zhì)量等情況。

評價結(jié)果將作為對小微企業(yè)金融服務(wù)獎勵激勵的重要依據(jù)

有了一套系統(tǒng)而全面的小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價機制后，那么監(jiān)管評價結(jié)果，也就是考試結(jié)果的“好與壞”將如何運用呢？

《辦法》明確，將通過以下方式強化小微企業(yè)金融服務(wù)評價結(jié)果運用，進一步發(fā)揮監(jiān)管評價的導(dǎo)向作用：會將評價結(jié)果作為對小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)的評先創(chuàng)優(yōu)、政策試點、獎勵激勵等的主要依據(jù)，優(yōu)先選擇或推薦評價結(jié)果較好的商業(yè)銀行。而對于評價結(jié)果為三級、四級的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門將提出針對性的改進措施，并加強監(jiān)管督導(dǎo)。

另外，商業(yè)銀行應(yīng)將評價結(jié)果寫進每年銀行的社會責(zé)任報告、年報里，向社會公眾公開披露本行上年度小微企業(yè)金融服務(wù)情況。

《辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)按年度開展評價。銀保監(jiān)會對全國性商業(yè)銀行進行監(jiān)管評價，地方性法人銀行由屬地銀保監(jiān)局進行監(jiān)管評價。

盤古智庫高級研究員吳琦對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，《辦法》在之前“兩增兩控”的基礎(chǔ)上，進行了進一步優(yōu)化和完善，比如考慮首貸戶數(shù)、續(xù)貸、信用貸款等現(xiàn)實難題；也通過正向激勵機制給予商業(yè)銀行一定空間，比如盡職免責(zé)等。這體現(xiàn)了差異化原則，也具備較強可操作性，符合金融委引導(dǎo)信貸資源更多地支持中小微企業(yè)和民營企業(yè)的要求，有利于緩解小微企業(yè)的融資難題。

但疫情沖擊下，小微企業(yè)面臨生存之困，紓困救急的融資需求更加緊迫。一是小微企業(yè)的現(xiàn)金流吃緊，資金斷裂風(fēng)險高企；二是前期金融扶持政策更多向大企業(yè)傾斜，難以覆蓋到小微企業(yè)；三是寬松的宏觀金融政策未有效傳導(dǎo)至微觀企業(yè)，存在流動性空轉(zhuǎn)的風(fēng)險。

吳琦表示，解決小微企業(yè)融資難題無法一蹴而就，需要久久為功，《辦法》需與貨幣政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策有效協(xié)同，比如盡快解決制約銀行的資本金不足、完善小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險補償機制等問題，才能發(fā)揮更大作用。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)