每經(jīng)記者｜張懷水    每經(jīng)編輯｜易啟江    

7月16日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布今年上半年國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況。二季度GDP同比增長(zhǎng)3.2%，意味著這一指標(biāo)在一季度短暫滑入負(fù)增長(zhǎng)區(qū)間后迅速轉(zhuǎn)正。

盡管受到新冠肺炎疫情影響，但隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)的有序恢復(fù)，我國(guó)外貿(mào)、消費(fèi)、投資等各項(xiàng)指標(biāo)在經(jīng)歷下滑后迅速回升。從金融領(lǐng)域來(lái)看，如何進(jìn)一步激發(fā)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)潛在的消費(fèi)能力？如何緩解工薪階層消費(fèi)能力欠缺與生產(chǎn)過(guò)剩之間的矛盾？

7月17日，每日經(jīng)濟(jì)新聞聯(lián)合中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院推出“深度認(rèn)識(shí)中國(guó)”系列直播。中國(guó)普惠金融研究院理事會(huì)聯(lián)席主席兼院長(zhǎng)貝多廣認(rèn)為，宏觀經(jīng)濟(jì)的再平衡，如果能夠通過(guò)創(chuàng)業(yè)，通過(guò)消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)，使宏觀經(jīng)濟(jì)的失衡有所緩解，這是解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)矛盾的一個(gè)重要思路。

中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣 圖片來(lái)源：人大重陽(yáng)金融研究院

激發(fā)工薪階層消費(fèi)潛力

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，今年上半年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額172256億元，同比下降11.4%。分季度來(lái)看，二季度社會(huì)消費(fèi)品零售總額降幅比一季度收窄15.1個(gè)百分點(diǎn)。由此說(shuō)明，國(guó)內(nèi)消費(fèi)能力在逐步恢復(fù)。

圖片來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

貝多廣認(rèn)為，中國(guó)很早就已經(jīng)擺脫了短缺經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)進(jìn)入了產(chǎn)品過(guò)剩的時(shí)代，中國(guó)的產(chǎn)品過(guò)剩并不代表中國(guó)人已經(jīng)消費(fèi)過(guò)剩，而是有相當(dāng)一部分人因?yàn)橄M(fèi)能力缺乏，買(mǎi)不起產(chǎn)品，買(mǎi)不起服務(wù)，所以大量的產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)沒(méi)法銷(xiāo)售。中國(guó)通過(guò)出口國(guó)外來(lái)解決宏觀經(jīng)濟(jì)的平衡，但是，如果能夠通過(guò)信貸金融手段，把三四億人口規(guī)模的工薪階層消費(fèi)潛力激發(fā)出來(lái)的話，對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的平衡和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)將起到很大的作用。

貝多廣表示，在中國(guó)有穩(wěn)定收入的工薪階層人口規(guī)模大約有3-4億人，但相當(dāng)一部分人并沒(méi)有獲得信用卡，也就是和消費(fèi)信貸的概念是無(wú)緣的。

貝多廣進(jìn)一步表示，他本人在深圳調(diào)研的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，有一些金融公司正在嘗試，專門(mén)給沒(méi)有信用卡，甚至是沒(méi)有資格獲得信用卡的人群提供消費(fèi)信貸。“這帶給我的沖擊是非常大的，因?yàn)榧热汇y行不愿意給這些人發(fā)放信用卡，說(shuō)明這類(lèi)人群是存在或大或小的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但這些公司經(jīng)過(guò)貸前、貸中、貸后整個(gè)流程的了解以后發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)人群的信貸需求和消費(fèi)需求仍然很大，同時(shí)他們也愿意通過(guò)消費(fèi)信貸來(lái)提升他們的消費(fèi)能力。”

“我本人從事的是高端金融，相比之下，并不是說(shuō)高端金融不好，但我覺(jué)得在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，普惠金融社會(huì)價(jià)值是更高的，是這個(gè)社會(huì)更需要的。”貝多廣說(shuō)。

與此同時(shí)，貝多廣認(rèn)為，普惠金融的范疇不僅僅是消費(fèi)信貸，而是涵蓋整個(gè)金融領(lǐng)域，從信貸到保險(xiǎn)、到理財(cái)?shù)确椒矫婷?，包括資本市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)板、新三板等。“在這個(gè)社會(huì)當(dāng)中，一個(gè)人從就業(yè)者變成創(chuàng)業(yè)者，我認(rèn)為是社會(huì)的一次進(jìn)步，普惠金融的存在就是鼓勵(lì)這類(lèi)人去創(chuàng)業(yè)投資，并為他們提供多維度的金融服務(wù)。”

普惠金融無(wú)需“另起爐灶”

貝多廣表示，一些國(guó)內(nèi)外的專家認(rèn)為，當(dāng)前已經(jīng)存在的銀行沒(méi)有做普惠金融的基因，也不可能再讓他們來(lái)做，所以，必須是“另起爐灶”，建立新的機(jī)構(gòu)。

“我覺(jué)得在中國(guó)的環(huán)境下，在中國(guó)特定的金融架構(gòu)下，我們所主張的是要建立一個(gè)包容性的金融服務(wù)體系。”貝多廣指出，這個(gè)體系不是完全“另起爐灶”，實(shí)際上在中國(guó)的金融背景下，我們也要充分去發(fā)揮現(xiàn)有銀行潛在的普惠金融服務(wù)功能。

貝多廣介紹，過(guò)去，普惠金融確實(shí)是由小貸公司、網(wǎng)絡(luò)公司、金融科技公司在從事，甚至在國(guó)外很多都是公益性的信貸機(jī)構(gòu)在做，逐步發(fā)展成規(guī)模性的商業(yè)機(jī)構(gòu)。所以，發(fā)展普惠性金融最終需要形成一個(gè)包容性的金融服務(wù)體系。“我認(rèn)為，這個(gè)體系要非常包容，既有國(guó)家發(fā)牌的專業(yè)機(jī)構(gòu)，也要有一些是地方層面發(fā)牌，甚至是民間發(fā)起的公益機(jī)構(gòu)。”

與此同時(shí)，貝多廣指出，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展需要有一些“指路牌”，不能走偏。第一塊指路牌是政府引導(dǎo)，市場(chǎng)主導(dǎo)，我們管它叫做中國(guó)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的基本原則。第二塊指路牌是客戶保護(hù)和客戶的賦能。“普惠金融機(jī)構(gòu)在給他們提供服務(wù)的同時(shí)，需要考慮去保護(hù)他們，給他們賦能。”

除了收入水平不高的工薪階層以外，發(fā)展普惠金融第二個(gè)層面的意義，是助力中小微企業(yè)。貝多廣表示，中小微企業(yè)的整個(gè)生命周期中，大部分都處于高風(fēng)險(xiǎn)階段。商業(yè)銀行貸款的風(fēng)控等級(jí)很高，讓商業(yè)銀行與你一起同甘共苦，坦率地說(shuō)，對(duì)它而言是巨大的挑戰(zhàn)，也是不現(xiàn)實(shí)的。

中小微企業(yè)如何尋找到同甘共苦、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資者，找到和他一起來(lái)投資的合作伙伴？貝多廣認(rèn)為，普惠金融總體是對(duì)現(xiàn)有金融體系的再造，我們要讓現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)充分去發(fā)揮他們的作用，去開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，但同時(shí)又要善于去引入一些新型機(jī)構(gòu)。引入“鯰魚(yú)”去挑動(dòng)激活市場(chǎng)，是發(fā)展普惠金融的另一個(gè)目的。

數(shù)字普惠金融仍需攻堅(jiān)“最后一公里”

數(shù)字時(shí)代，人人都能享受到數(shù)字紅利，與此同時(shí)，數(shù)字鴻溝也出現(xiàn)了。貝多廣表示，所謂數(shù)字鴻溝，比如疫情期間，學(xué)生不能上課，只能上網(wǎng)課，但一些偏遠(yuǎn)的地區(qū)和山區(qū)，學(xué)生可能就無(wú)法上網(wǎng)課。包括支付寶、微信提供的各種支付、借貸服務(wù)，對(duì)老年人而言可能無(wú)法發(fā)揮作用。

對(duì)于數(shù)字普惠金融而言，如何理解“最后一公里”？貝多廣認(rèn)為，一方面是金融服務(wù)能力不足，甚至被金融服務(wù)做排斥，就是“最后一公里”的表現(xiàn)。另一方面的差距是客戶能力不足。

貝多廣舉例，自己到東北的大興安嶺南麓去調(diào)研，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民反映，現(xiàn)在有人給他們貸款，他們堅(jiān)決不要。為什么呢？他們害怕，貸款沒(méi)什么好處，反而給他們帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。“這類(lèi)人群是普惠金融的目標(biāo)，但他們自身缺乏理解的能力，也不會(huì)主動(dòng)去使用金融杠桿，實(shí)際上這也是‘最后一公里’。”

“另外是整體金融環(huán)境不給力，包括政策層面的局限等，這些現(xiàn)象都可以概括成最后一公里的問(wèn)題。當(dāng)然這個(gè)問(wèn)題不僅是中國(guó)的問(wèn)題，也是全世界的問(wèn)題。”貝多廣說(shuō)。

封面圖片來(lái)源：人大重陽(yáng)金融研究院