每經(jīng)記者｜張壽林    每經(jīng)編輯｜魏官紅    

中國銀行業(yè)協(xié)會最新制定《金融機構(gòu)個人消費類貸款催收工作指引（試行）》（以下簡稱《指引》）。按照《指引》，未經(jīng)債務人同意，嚴禁在每日晚10點至次日早8點進行電話催收、外訪催收及其他催收。

《指引》還明確，協(xié)會會員單位是催收管理的第一責任人，承擔對自催團隊及合作外部催收機構(gòu)的管理責任；外部催收機構(gòu)要負責自身業(yè)務開展的合規(guī)性管理，對違反《指引》的行為負主要責任。

瀘州銀行首席顧問楊延文在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時指出，銀行業(yè)外包催收，在未經(jīng)規(guī)范的情形下，容易引發(fā)一系列市場亂象等風險事件。最新《指引》的宗旨，正是對消費貸催收亂象予以禁止，促進貸后催收行為進一步規(guī)范化。

嚴禁采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅等方式催收

《指引》要求，會員單位催收業(yè)務在《指引》的行為框架內(nèi)實施，不得侵害債務人的合法權(quán)益，抵制各種形式的違規(guī)催收和暴力催收。

《指引》明確，催收是會員單位在債務人出現(xiàn)違約情形后維護債權(quán)安全的正當追索行為，其追索權(quán)利及正當?shù)淖匪鞣绞骄艿椒杀Ｗo，追索方式包括但不限于自建團隊或委托外部催收機構(gòu)追索、通過司法手段追索。

按照《指引》，會員單位是催收管理的第一責任人，承擔對自催團隊及合作外部催收機構(gòu)的管理責任；外部催收機構(gòu)要負責自身業(yè)務開展的合規(guī)性管理，對違反《指引》的行為負主要責任。

會員單位應當落實催收管理主體責任，審慎管理外部催收機構(gòu)。與外部催收機構(gòu)開展業(yè)務合作時，應當落實業(yè)務合規(guī)審查主體責任，加強與外部催收機構(gòu)在從業(yè)人員合規(guī)和金融消費者權(quán)益保護培訓等方面的協(xié)作。會員單位應實行名單制管理；建立并持續(xù)完善相應的業(yè)務管理制度，明確外部催收機構(gòu)信息管理、業(yè)務培訓、法律責任和經(jīng)濟責任等；對單筆債務在同一時期內(nèi)僅可委托一家催收機構(gòu)實施催收；在本單位官方網(wǎng)站等官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關信息。

催收人員在實施催收過程中嚴禁出現(xiàn)以下行為：冒用行政機關、司法機關等名義追查債務人信息、寄送催收信函、開展催收行為。外部催收機構(gòu)以會員單位身份開展催收。通過散布他人隱私、非法獲取個人信息，采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅、暴力、涉黑等不當手段開展催收。采取誤導性表述虛構(gòu)或夸大事實。以列入虛構(gòu)的黑名單、虛構(gòu)的不良信用數(shù)據(jù)庫為由開展催收。以虛假承諾、夸大債務數(shù)額、性質(zhì)、法律后果為由開展催收。在公眾場所張貼催收公告、律師函等文書。未經(jīng)同意，進入住宅等私人場所或債務人所在的相關辦公區(qū)域?qū)嵤┐呤??

楊延文指出，銀行業(yè)外包催收，在未經(jīng)規(guī)范的情形下，容易引發(fā)一系列市場亂象等風險事件。最新《指引》的宗旨，正是對消費貸催收亂象予以禁止，促進貸后催收行為進一步規(guī)范化。

應記錄催收全過程

楊延文指出，事實上，銀行貸后催收工作外包不可能被直接取締，而應著眼于加強外包催收行為管理，畢竟銀行面對海量個人消費借款，自身無法做到每筆親自催收。這也是這份指引文件的精神所在，即一方面正視銀行消費貸催收外包帶來的系列市場亂象，另一方面，聚焦明晰責任、規(guī)范行為等，對外包催收行為予以規(guī)范指引。

《指引》指出，未經(jīng)債務人同意，嚴禁在每日晚10點至次日早8點進行電話催收、外訪催收及其他催收。

按照電話催收當時具體情況，主動通話的頻率和密度應控制在合理及必需的范圍內(nèi)。債務人電話未接通的，催收人員對債務人同一聯(lián)系方式嘗試撥打次數(shù)當天不宜超過6次；與債務人另有約定除外。

《指引》要求規(guī)范聯(lián)系第三人，第三人分為債務相關第三人及無關第三人。當債務用于家庭共同支出，則會員單位可認定配偶為債務相關第三人，會員單位應嚴格、審慎認定債務相關第三人。嚴禁對無關第三人進行催收。

《指引》規(guī)范催收記錄。會員單位和外部催收機構(gòu)應記錄催收全過程，確保相關錄音、錄像及其他催收記錄真實、客觀、完整反映催收過程，錄音（錄像）資料保存年限應參照相關監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。會員單位采取司法催收的，在相關司法機關、仲裁機構(gòu)、公證機構(gòu)形成的錄音、錄像及其他催收記錄按照其管理要求執(zhí)行。

外訪催收時，應安排不少于兩名催收人員。催收人員應出示工作證件或受托催收身份證明。催收人員應遵守基本禮儀。催收行為應全程錄音（或錄像）。外訪催收人員應著裝得體，不得穿著特殊服飾或有不當言行。

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